Sie lernen hier mehr zum Thema Baufinanzierung ohne Eigenkapital und ob dies wirklich sinnvoll ist. Weiterhin zur Bedeutung der Vollfinanzierung, den Voraussetzungen sowie zu den Vorteilen und Nachteilen, wenn Sie eine Finanzierung ohne Eigenkapital beantragen.
Inhalt
Baufinanzierung ohne Eigenkapital birgt Risiken
Ist die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ein zu riskantes Abenteuer oder kann sie eine realistische Chance für Menschen ohne aktuelle Kapitaldecke sein? Letzteres trifft zu, wenn die sonstigen Voraussetzungen, vor allem ein regelmäßiges, ausreichend hohes Einkommen, gegeben sind. Allerdings dürfen die Risiken nicht ausgeblendet werden.
Bedeutung der Vollfinanzierung
Bei dieser sogen. Vollfinanzierung steuert der Bauherr keinerlei Eigenmittel oder nur die Kosten für den Nebenerwerb bei. Lange Zeit war eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Deutschland undenkbar, die Banken erwarteten einen Eigenanteil von mindestens 15 bis 20 Prozent.
Doch besonders durch die niedrigen Zinsen haben sich die Verhältnisse geändert. Sie senkten das Risiko für den Finanzierer und auch für die Bank, sodass heute 100 % und auch 110 % Finanzierungen angeboten werden. Bei Letzteren finanziert die Bank sogar die Kosten für den Nebenerwerb, also die Grunderwerbssteuer, die Kosten für die Erschließung und den Notar.
Diese Kosten werden natürlich im Fall eines Notverkaufs nicht wieder verdient. Die Nachteile müssen die Bauherren jedoch kennen: Wer kein Eigenkapital einbringen kann, riskiert mehr, tilgt länger und bezahlt höhere Zinsen.
Voraussetzungen der Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Damit so eine Finanzierung ohne Eigenkapital bewilligt wird, ist eine sehr gute und hohe Bonität die erste Voraussetzung.
Tadellose Schufa
Ein tadelloser Schufa-Score wird erwartet, auch das Einkommen muss stimmen. Dabei geht es einerseits um dessen Höhe und andererseits um die Art des Verhältnisses der Beschäftigung.
Personenkreise
Beamte haben die besten Chancen, gefolgt von Angestellten im öffentlichen Dienst und Mitarbeiter in großen Unternehmen mit geringem Risiko der Kündigung. Siehe hierzu auch den Beitrag Beamtenkredit. Paare, bei denen beide Partner ein eigenes Einkommen verdienen, können viel eher auf eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital hoffen als Singles, denn sie können am ehesten die Risiken dieser Finanzierung auffangen.
Verwertung der Immobilie
Grundsätzlich sollten die Bauherren versuchen, wenigstens die Kosten für den Erwerb, ca. 10 %, selbst zu zahlen. Die Bank würde dann nur die Immobilie und das Grundstück finanzieren. Sollte der Kunde in Schwierigkeiten geraten, besteht die realistische Chance, Haus und Grund zum tatsächlichen Wert zu verkaufen. Es bliebe höchstens eine geringe Restschuld wegen der Zinsen, von der evtl. schon ein Teil getilgt ist, je nachdem, zu welchem Zeitpunkt die Schwierigkeiten auftreten.
Lage und der Zustand der Immobilie
Die Lage und der Zustand des Grundstücks und der vorhandenen oder zu bauenden Immobilie spielen eine wichtige Rolle für die Zusage der Baufinanzierung. In einer Top-Lage lässt sich jedes Objekt zum guten Marktpreis verkaufen. Vor allem Städte und Landkreise, in denen immer noch die Immobilienpreise steigen, eignen sich für diese Form der Finanzierung. Sollte es sich aber um ein abgelegenes Grundstück in einer strukturell schwachen Region mit einer baufälligen Immobilie handeln, wird die Bank kaum der Baufinanzierung ohne Eigenkapital zustimmen.
Vorteile und Nachteile der Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Wie jede Finanzierung hat die Baufinanzierung ohne Eigenkapital diverse Vorteile und Nachteile, welche Sie hier erfahren:
Vorteile im Überblick
Die Bauherren sparen wertvolle Lebenszeit. Gerade junge Familien wollen mit ihren Kindern das Eigenheim lieber heute als morgen beziehen, das ist auch ein sehr vernünftiger Gedanke. Wenn man im Laufe der Zeit doch etwas Geld anspart, kann man dieses für andere Zwecke nutzen. In Zeiten niedriger Zinsen, die wieder steigen könnten, und steigender Preise für Immobilien, die wieder fallen könnten, sollten Menschen ihr Vorhaben so schnell wie möglich in Angriff nehmen. Die Zinsen sind gegenwärtig so günstig wie nie (Stand: 2021).
Nachteile im Überblick
Generell sinken Bauzinsen in Relation zur Höhe des Eigenkapitals. Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher zwangsläufig die teuerste Variante. Es können die doppelten bis dreifachen Kosten für Zinsen entstehen. Durch die höheren Kosten tendieren die Bauherren dazu, die Tilgungszeit zu strecken, um die monatlichen Raten aufbringen zu können, somit werden sie deutlich später schuldenfrei. Für viele Interessenten besteht keine Chance auf diese Finanzierung. Ein selbstständiger Single mit mittlerem Einkommen etwa kann sich den Antrag sparen, die Ablehnung ist so gut wie sicher. Wenn der Bauherr in Schwierigkeiten gerät und es zu einer Versteigung durch die Bank kommt, sind die Restschulden deutlich höher.
Weitere Informationen
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