Bausparen, Bausparvertrag, Bausparsumme berechnen, Phasen, Zinsen

Kredit und Darlehen – Sie lernen hier mehr zum Bausparen und dem Bausparvertrag, sowie zu den Themen Zinsentwicklung, den Phasen, zum Berechnen von Bausparsumme und Sparrate sowie den Förderungsmöglichkeiten durch den Staat.

Das Bausparen oder der Bausparvertrag, Phasen, Zinsen sowie die Bausparsumme berechnen

Das Bausparen oder der  Bausparvertrag, Phasen, Zinsen sowie die Bausparsumme berechnen
Das Bausparen oder der Bausparvertrag, Phasen, Zinsen sowie die Bausparsumme berechnen

Was ist ein Bausparvertrag oder das Bausparen?

Der Bausparvertrag und damit verbunden das Bausparen ist eine Finanzierungsmöglichkeit, um bei Zuteilung, also Auszahlung der Bausparsumme, einen zinsgünstigen Kredit in Form eines Baudarlehens, eingeräumt zu bekommen.

Der Kredit beziehungsweise das Darlehen kann verwendet werden, für Renovierungen oder zum Bauen. Dafür spart der Bausparer sein Eigenkapital an, ohne dafür eine zu hohe Rendite zu erzielen und überlässt es den anderen Bausparern als zinsgünstigen Kredit, so die Grundidee vom Bausparen.

Wie ist die Zinsentwicklung beim Bausparen?

Wie groß die Rendite ist, hängt davon ab, wie die Situation der Zinsen am Markt geregelt ist. Derzeit liegen die Zinsen für Guthaben beim Bausparvertrag ca. zwischen 0,1 % und 1,0 % (Stand: 2019). Die Zinsentwicklung bei Bauspardarlehen der letzten 20 Jahre im Überblick, zeigt klar auf, dass die die Darlehenszinsen für Bausparverträge stark sinken und sehr günstig sind.

Dies hängt mit der allgemeinen Zinsentwicklung zusammen, welche momentan am Markt vorherrscht. Wie lange das noch so gehen wird, hängt von vielen anderen Faktoren ab. Man sollte jedoch nicht vergessen, dass die Preise für Immobilien in den letzten Jahren durch die niedrige Zinspolitik extrem angestiegen sind, um die Verluste aus den Zinseinnahmen zu kompensieren.

Von daher sollte man derzeit, bei der Immobilienfinanzierung, auf eine langfristig günstige Zinsbindung achten.

Welche Phasen gibt es beim Bausparvertrag?

Beim Bausparvertrag gibt es 3 Phasen, die Ansparphase, die Zuteilungsphase sowie die Darlehensphase. Die einzelnen Phasen unterscheiden sich von Bausparkasse zu Bausparkasse und sollten auf jeden Fall vor Abschluss eines Bausparvertrages gründlich verglichen werden.

Was ist die Ansparphase beim Bausparen?

Während der Phase vom Ansparen ist es das Ziel ca. 40 – 50 Prozent der Bausparsumme anzusparen. Bei den meisten Verträgen liegt die Dauer vom Ansparen bei 5 oder 10 Jahre. Gleichzeitig wird eine Provision für den Abschluss des Bausparvertrages fällig. Sollte kein Baudarlehen nach der Ansparphase genutzt werden, kann das angesparte Guthaben ausgezahlt werden und ist dann unabhängig vom Verwendungszweck.

Was ist die Zuteilungsphase beim Bausparen?

Die Zuteilungsphase ist abhängig von einigen Faktoren, so muss weiterhin die Summe für das Ansparen mindestens 40 – 50 % der Bausparsumme erreichen,  je nach Vereinbarungen beim Abschluss des Bausparvertrages. Weitere Kriterien die geprüft werden betreffen die Zeit für das Ansparen, welche mindestens 18 Monate betragen muss sowie die Kennziffer der Bewertung muss erreicht sein. Der Antrag muss gestellt sein sowie der Verwendungszweck in Bezug auf Renovierung oder Bauen muss mitgeteilt worden sein. Darüber hinaus müssen Sie die nötige Bonität besitzen und es muss eine positive Objektprüfung nachgewiesen werden.

Wie verhält es sich mit der Darlehensphase beim Bausparen?

Nach der Zuteilungsphase und der damit verbundenen Anforderungen an die Auszahlung des Darlehens beginnt die Darlehensphase. Dieses Darlehen besteht aus geringen Darlehenszinsen und einer hohen Tilgungsrate, entspricht also einem Annuitätendarlehen mit kurzer Laufzeit. Die Finanzierungsbedingungen wurden beim Vertragsabschluss bereits festgelegt und bleiben bis zum Ende bestehen.

Wie kann ich die Bausparsumme berechnen?

Die Berechnung der Bausparsumme (Mindestansparsumme) ergibt sich aus folgender Formel:

  • Bausparsumme = mtl. Sparrate / Regelsparrate x 1000

Die monatliche Sparrate ist der Betrag, der monatlich angespart wird zum Beispiel 100,00 €. Die Regelsparrate wird von der Bausparkasse festgelegt und in Promille angegeben zum Beispiel 4 Promille.

Berechnungsbeispiel

  • Bausparsumme = 100,00 € / 4 x 1000 = 25.000,00 €

Wie kann ich die Sparrate beim Bausparvertrag berechnen?

Die Berechnung der monatlichen Sparrate ergibt sich aus folgender Formel:

  • monatliche Sparrate = Bausparsumme / 1000 x Regelsparrate

Berechnungsbeispiel

  • monatliche Sparrate = 25.000,00 € / 1000 x 4 = 100,00 €

Die monatliche Sparrate müssen Sie berechnen, wenn Sie wissen wollen, was Sie monatlich aufbringen müssen um die gewünschte Bausparsumme zu erreichen. Bei dieser Berechnung ist es natürlich wichtig zu bedenken, dass Sie für die Zuteilung des Darlehens noch viele andere Faktoren berücksichtigen müssen.

Was sind die Vorteile beim Bausparvertrag?

Die Vorteile eines Bausparvertrages sind unter anderem:

  • Die Sondertilgungen sind während der Laufzeit möglich.
  • Die freie Verwendung des Guthabens nach sieben Jahren, bei vermögenswirksamen Leistungen.
  • Sie haben meistens bessere Zinskonditionen als beim Bankkredit.
  • Die Grundschuld ist zweitrangig.
  • Der Staat fördert durch Zulagen.
  • Die Darlehenszinsen sind über die Laufzeit festgeschrieben und hängen nicht vom Marktzins ab.
  • Die Laufzeit des Darlehens ist kürzer, da die Anteile der Tilgung bei der Annuität höhen sind.

Welche Nachteile entstehen durch das Bausparen?

Die Nachteile beim Bausparen sind unter anderem:

  • Die Zuteilung darf zeitlich nicht festgelegt werden, dadurch können teuere Zwischenfinanzierungen oder Vorfinanzierungen entstehen.
  • In Phasen der niedrigen Zinsen, können die Bankkredite günstiger sein, als die im Bausparvertrag ausgehandelten Darlehenszinsen.
  • Die Verzinsung des Guthabens ist meist gering.
  • Die Belastung durch die Rückzahlungsrate kann aufgrund der kurzen Laufzeit und hohen Tilgungsrate zu hoch sein.
  • Die Abschlussprovision für die Vermittlung ist ein zusätzlicher Kostenfaktor.

Welche Möglichkeiten der Förderung durch den Staat gibt es beim Bausparen?

Die staatliche Förderung für Bausparer hat unterschiedliche Formen angenommen, so gibt es die Wohnungsbauprämie, die Arbeitnehmersparzulage und das Wohn-Riestern beziehungsweise die Eigenheimrente. Der Staat fördert so die Verbesserung der Wohnversorgung, sorgt für mehr Beschäftigung im Bausektor, erhöht die Sparquote und fördert die private Versorgung im Alter durch Mietfreiheit.

Videos zum Thema Bausparen und Bausparvertrag

Sie finden hier Informationen zum Thema Bausparvertrag beziehungsweise Bausparen als Video.

Das Bausparen einfach mit Video erklärt

In diesem Video erfahren Sie mehr zum Thema Bausparvertrag und dem Thema Ansparphase. Insbesondere werden folgende Fragen beantwortet:

  • Lohnt sich ein Bausparvertrag?
  • Was bedeutet Bausparen?
  • Was sind die Vorteile und Nachteile vom Bausparen?
  • Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Das BGH zum Thema Darlehensgebühren beim Bausparvertrag

Rechtliches Video zum Thema: Unrechtmäßigkeit der Darlehensgebühr beim Bausparvertrag in der Zeit vom 2013 – 2016. Die Abschlussgebühren sind weiter rechtens.

Weiterführende Informationen

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Insbesondere möchten wir darauf hinweisen, dass wir keine Finanzberatung vornehmen. Sollten Sie einen Kredit oder eine Versicherung abschließen wollen, erkundigen Sie sich bitte bei einem Fachexperten für Finanzierungen.