Ratenkredit Merkmale, Zinssatz, Kreditsumme, Berechnung, Vergleich

Kredit und Darlehen – Ratenkredit Merkmale, Zinssatz, Kreditsumme, Berechnung, Vergleich und viele weitere interessante Aspekte.

Ratenkredit

Ratenkredit: Der niedrige Leitzinssatz ist wohl der Hauptgrund, warum immer mehr Menschen mit dem Gedanken einer Finanzierung spielen. So gibt es derzeit immer noch, je nach Bonität, einen günstigen Ratenkredit bei der Sparkasse oder anderen Banken.

Im Rahmen der Recherchen wird man jedoch feststellen, dass es zahlreiche Arten von Finanzierungen gibt – so auch den sogenannten Ratenkredit. Sie erfahren hier mehr zu den Merkmalen,  dem Zinssatz, zur Berechnung der Kredite und zum Vergleich.

Bezahlt der Kreditnehmer bei endfälligen Krediten bis zum Ende der Laufzeit der Finanzierung lediglich nur die Kreditzinsen und erst am Ende der Laufzeit den ausstehenden Kreditbetrag, werden im Rahmen des Ratenkredits Kapital und Kreditzinsen beglichen.

Jede Ratenzahlung sorgt also dafür, dass sich das noch offene Kreditvolumen – die Kreditrestschuld – in monatlichen Abständen verringert.

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Zinsen, Zinssatz

Ratenkredite sind im Regelfall klassische Kredite für Konsumenten, die unterschiedliche Verwendungszwecke aufweisen. Ob sie zur Schuldentilgung, Umschuldung oder auch als Immobilienkredit verwendet werden, spielt nur eine bedingte Rolle.

In den Raten sind auch die Zinsen inkludiert. Die Zinssätze können variabel oder fix sein.

Fixer Zinssatz

Der fixe Zinssatz wird vor allem bei sehr kurzen Laufzeiten in Anspruch genommen. Schon im Vorfeld wird die Laufzeit der Finanzierung definiert, wobei sich die Ratenhöhe verändern kann.

Variabler Zinssatz

Entscheidet sich der Kreditnehmer für den variablen Zinssatz, können die monatlichen Raten steigen oder fallen. Bei fixen Zinssätzen bleiben die monatlichen Vorschreibungen ident.

Zinsentwicklung

Derzeit herrscht ein sehr gute Zinsentwicklung für Kreditnehmer, da die Zinsen sensationell günstig sind. Ob dies weiterhin so bleiben wird zeigt die Zukunft. Wir gehen davon aus, dass durch die niedrige Inflationsrate und die konjunkturfördernde Zinspolitik der EZB Europäischen Zentralbank das Zinsniveau weiterhin niedrig bleiben wird. (Stand: 2019)

Generell handelt es sich hierbei natürlich nur um eine Zinsprognose, welche durch unvorhergesehene Veränderungen auf den Kapitalmärkten oder wirtschaftlichen Konjunktur beeinflusst werden kann. Sehen Sie dazu auch die Zinsentwicklung bei Baufinanzierungen.

Rückzahlung

Ratenkredite sind Finanzierungen, die eine fixe Kreditsumme aufweisen und in monatlichen Rückzahlungen, also in Raten, getilgt werden bis der Kredit vollständig abgezahlt wird. Ersehen können Sie die Rückzahlungen in einem Ratenplan.

Kreditsumme

Wichtig ist, dass sich der Kreditnehmer gut überlegt, wie hoch die Kreditsumme sein soll, die er im Rahmen eines Ratenkredits aufnehmen möchte.

Wichtig ist, dass – auch wenn die Bank natürlich eine Kreditprüfung durchführt und auch dahingehend eine Haushaltsrechnung des Antragstellers mit einfließen lässt – nicht zu eng kalkuliert wird.

Sondertilgung

Wer sich im Rahmen einer langen Laufzeit für einen variablen Zinssatz entscheidet, kann auch mit Sondertilgungen die Laufzeit verkürzen bzw. auch Informationen dahingehend einholen, ob eine vorzeitige Tilgung der Kreditsumme möglich ist.

Laufzeit

Die Laufzeit von Ratenkrediten beträgt normalerweise ab 12 Monate bis zu 144 Monate. Sie müssen jedoch davon ausgehen, dass der Zinssatz mit der Laufzeit sich erhöhen wird, da das Risiko steigender Zinsen mit in den Zinssatz eingerechnet wird.

Ratenkredit berechnen

Ein Ratenkredit ist einfach aufgebaut. Bei einer Kreditsumme in der Höhe von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 3 Jahren (36 Monate) und einem Zinssatz von 10 Prozent (inklusive Spesen, Zinseszinsen, Bearbeitungsgebühren, etc.), ergibt sich am Ende eine Gesamtbelastung von ungefähr 13.000 Euro.

Die monatliche Kreditrate ergibt, wenn die Gesamtbelastung durch die Laufzeit dividiert wird, 361,11 Euro.

Kreditrechner

Ein Kreditrechner zeigt Ihren Anspruch auf eine bestimmte Kreditsumme und andere Vorteile, die Sie geltend machen können, unabhängig davon, ob Sie arbeitslos oder berufstätig sind.

Es gibt im Internet auf verschiedenen Kreditportalen eine große Anzahl an Kreditrechnern. Die Berechnungen sollten als hilfreiche Schätzung Ihrer Berechtigung betrachtet werden.

Allerdings sind diese Zahlen nur so genau, wie die Informationen, die Sie in den Rechner eingeben. Jeder kann mithilfe eines Kreditrechners seine Summe errechnen, die er bekäme.

Durch einen Kreditrechner können Sie mehrere Online-Kredite miteinander vergleichen und das beste Kreditangebot auswählen. Es existieren Rechner für alle möglichen Bereiche: Wohnungs- oder Hausbau, Kauf eines Fahrzeugs, Annuitätendarlehen, Ratenkredit usw..

Kreditsicherheiten

Natürlich muss sich der Kreditgeber auch dahingehend absichern, ob er die monatliche Raten einerseits bzw. die Gesamtsumme der Kreditbelastung andererseits erhält. Aus diesem Grund werden immer wieder Sicherheiten notwendig. So zum Beispiel die Lebensversicherung, der Fahrzeugbrief oder die Restschuldversicherung.

Lebensversicherung

Das kann eine Lebensversicherung oder andere Sparanlagen sein, die im Rahmen der Kreditprüfung vorgelegt werden müssen.

Fahrzeugbrief, Zulassungsbescheinigung

Bei Autofinanzierungen ist das Auto selbst die Sicherheit. So müssen Sie generell den Fahrzeugbrief oder neu die Zulassungsbescheinigung II bei Ihrer Bank hinterlegen.

RSV – Restschuldversicherung

Oftmals reicht auch eine Restschuldversicherung aus. Diese ist jedoch meist sehr teuer.

Die RSV Restschuldversicherung, ist eine Kreditabsicherung für Kreditnehmer zur Absicherung von Sonderfällen, wie Todesfall, Arbeitslosigkeit oder schweren Erkrankungen. Gleichzeitig ist sie für den Gläubiger der Finanzierung eine Sicherheit für den Ausfall der Rückzahlungsmöglichkeiten des Schuldners.

Diese Versicherung ist jedoch im Verhältnis sehr teuer und kann über eine Wartezeit verfügen. Diese Kriterien sollten genauestens geprüft werden, bevor Sie eine RSV abschließen.

Wichtig hierbei ist es auch zu klären, ob mit einem Abschluss die Kreditzinsen weniger werden oder gleich bleiben.

Wer keine dementsprechenden Sicherheiten für die Bank hat, kann mitunter auch noch welche, wenn die Bank welche benötigt, abschließen, kurz bevor der Kreditvertrag unterzeichnet wird.

Ratenkredit Vergleich

Mit diesem Ratenkredit Vergleich haben Sie die Möglichkeit auch Ratenkredite zu vergleichen. Bitte bedenken Sie das die niedrigsten Zinssätze meist nur bei sehr guter Bonität gewährt werden.

Wer sich für einen Ratenkredit interessiert, sollte daher im Vorfeld einen Vergleich der unterschiedlichen Angebote durchführen.

Dabei ist aber nicht nur der Zinssatz von wesentlicher Bedeutung; auch andere Faktoren spielen eine große Bedeutung, damit der Kreditnehmer am Ende sicher sein kann, das günstigste Angebot unterfertigt zu haben.

Beim Vergleich ist vor allem die Gesamtbelastung am Ende der Laufzeit entscheidend. Hier erkennt der Kreditnehmer, wie hoch die Gesamtbelastung tatsächlich ist – inklusive allfälliger Bearbeitungsgebühren und sonstiger Spesen. Dazu dient der effektive Zinssatz, welcher auch die Kreditkosten mit berücksichtigt.

Online Vergleiche

Unterschiedliche Versicherungsvermittler bieten einen Online-Vergleich für Ratenkredite an. Je mehr unterschiedliche Kreditinstitute bzw. Banken verglichen werden, umso seriöse wird der Vergleich sein. So finden Sie unter den Vermittlern folgende Unternehmen:

Schufa

Ebenfalls sollten Sie nicht zu viele Kreditinstitute in zu kurzer Zeit anfragen, da dies sich negativ auf Ihren Schufa-Score auswirken kann. Entscheiden Sie sich also im Vorfeld, bei welcher Bank Sie einen Kreditantrag einreichen wollen.

Lesen Sie dazu auch den Beitrag: Kredit ohne Schufa.

Kreditinstitute

Es gibt zahlreiche Banken, die Ratenkredite anbieten so zum Beispiel:

  • die Postbank,
  • die Sparkasse vor Ort,
  • die Santander Bank als Consumer-Bank,
  • Commerzbank oder die Comdirect als Online-Alternative,
  • ING DiBa
  • oder Barclaycard

Dabei sollten Sie jedoch darauf achten, dass die Kreditangebote sehr unterschiedlich ausfallen können und der angegebene effektive Jahreszins die beste Variante darstellt, die möglich ist. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie diesen Zinssatz auch bekommen.

Bester Ratenkredit

Den besten Ratenkredit gibt es unserer Meinung nach nicht wirklich, da  die tatsächlichen Umstände des Kreditnehmers sehr individuell sind. Das bedeutet je mehr Bonität und Sicherheiten Sie aufweisen können, so günstiger wird Ihr Kredit ausfallen.

Ebenfalls verändern sich die Kreditangebote durch die vorherrschenden Gegebenheiten auf dem Kapitalmarkt. Insbesondere der weiteren Zinsentwicklung.

Testsieger, Ranking, Test

Sie wollen einen Testsieger oder unabhängigen Test für Ratenkredite im Internet finden? Gar nicht so einfach!

Sie finden natürlich jedes Jahr Testsieger und durchgeführte Vergleiche. Jedoch werden Sie auch feststellen, dass die Varianz der oberen 5 Positionen der letzten Jahre durchaus variieren kann.

So können Sie zwar einen Testsieger für das Jahr 2019 finden, ob dieser jedoch noch im nächsten Jahr so TOP ist kann in Frage gestellt werden.

Genauso können die Testverlierer durch Nachbesserungen Ihrer Kreditangebote im nächsten Jahr Testsieger werden!

Verlässlich ist das ganze jedoch nicht und Sie sollten lieber recherchieren, wer über längere Zeit bzw. mehrere Jahre unter den guten bis sehr guten Positionen war.

Fazit

Ein Ratenkredit ist eine einfache Form einer Finanzierung, die auf komplikationslosem und simplem Fundament errichtet ist.

Wichtig ist, dass die Angebote im Vorfeld verglichen werden; wer ein Auto kaufen oder eine Immobilie erwerben möchte, sollte mitunter keinen klassischen Ratenkredit unterfertigen.

Die Autohäuser bieten oftmals zinsgünstige Ratenkredite über Ihre Hausbanken an und für eine Immobilienfinanzierung gibt es auch die Möglichkeit ein Hypothekendarlehen abzuschließen.

Es gibt dahingehend auch zweckgebundene Finanzierungen, die einen besseren Zinssatz aufweisen, wenn die Summe für eine bestimmte Anschaffung verwendet wird.

Ratenkredit Merkmale, Zinssatz, Kreditsumme, Berechnung, Vergleiche
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Weiterführende Informationen

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Insbesondere möchten wir darauf hinweisen, dass wir keine Finanzberatung vornehmen. Sollten Sie einen Kredit oder eine Versicherung abschließen wollen, erkundigen Sie sich bitte bei einem Fachexperten für Finanzierungen.